Дополнительная наценка при оформлении страхового полиса через банк сама по себе еще не означает, что кредитная организация нарушает закон. Однако заемщик должен заранее понимать, за что именно он платит и из каких составляющих складывается стоимость страховки.
В отдельных случаях клиенту удается добиться возврата части уплаченных средств, если выясняется, что значительная часть стоимости полиса фактически приходится не на страхование, а на комиссию или вознаграждение банка. По словам правозащитника и преподавателя университета «Синергия» Антона Палюлина, при определенных обстоятельствах заемщик может потребовать не только вернуть переплату, но и компенсировать моральный вред.
Почему стоимость страховки может оказаться намного выше
При оформлении кредита клиенту нередко предлагают одновременно приобрести страховой полис. На практике заемщик может воспринимать его как обязательное условие получения кредита, особенно если ему сообщают о возможности отказа в выдаче займа или ухудшении условий при отсутствии страховки.
При этом страхование и банковская услуга — не одно и то же. Если в стоимость полиса включается существенное вознаграждение кредитной организации, клиент должен быть заранее и четко проинформирован об этом.
Проблемы возникают именно тогда, когда заемщик не понимает, какая часть перечисленных им денег относится непосредственно к страховой премии, а какая является комиссией посредника.
Когда у клиента появляются основания требовать деньги обратно
Закон не запрещает банкам получать вознаграждение при продаже страховых продуктов. Поэтому само наличие комиссии еще не доказывает ее незаконность.
Ситуация меняется, если клиенту не предоставили полную информацию о структуре платежа, либо страховая услуга фактически была навязана в связи с оформлением кредита.
Особенно важным обстоятельством в подобных спорах становится доказательство того, что банк действительно оказал заемщику самостоятельную услугу, за которую получил значительное вознаграждение. Если кредитная организация не может подтвердить реальные расходы и содержание такой услуги, у потребителя появляются дополнительные аргументы для оспаривания удержанной суммы.
Как действовать заемщику
Первым шагом должно стать обращение непосредственно в банк. Заявление лучше подавать в письменной форме, четко указав требование об отказе от страхования и возврате денежных средств.
При этом необходимо учитывать сроки и условия так называемого периода охлаждения, а также особенности ситуации, когда кредит погашается досрочно.
Если банк отказывается возвращать спорную сумму, следующим этапом может стать обращение к финансовому уполномоченному. Для потребителей финансовых услуг такой механизм является обязательным досудебным способом урегулирования ряда споров с финансовыми организациями.
Дополнительно заемщик может обратиться с жалобой в Банк России или Роспотребнадзор, если считает, что его права как потребителя были нарушены.
В случае отсутствия результата остается возможность обратиться в суд.
Что можно взыскать через суд
Если суд установит нарушение прав заемщика, потребитель может претендовать не только на возврат неправомерно удержанной суммы.
В зависимости от обстоятельств дела могут заявляться требования о взыскании:
- основной суммы переплаты;
- неустойки;
- предусмотренного законом штрафа;
- компенсации морального вреда.
Однако итог зависит от конкретных документов и обстоятельств оформления кредита. Поэтому одного факта высокой комиссии недостаточно — необходимо установить, была ли она раскрыта клиенту, имелись ли основания для ее взимания и действительно ли банк оказал услугу, за которую получил вознаграждение.
Как не переплатить за страховку
Проверять стоимость страхования лучше еще до подписания кредитного договора. Не стоит ограничиваться только общей суммой платежа.
Заёмщику желательно заранее запросить документы, в которых указаны:
- размер страховой премии;
- размер комиссии банка или иного посредника;
- перечень страховых рисков;
- срок действия договора;
- условия отказа от полиса и возврата денежных средств.
Особое внимание следует уделять ключевому информационному документу по страховому продукту и всем дополнительным соглашениям, которые предлагаются одновременно с кредитным договором.
Что делать при необычно большой комиссии
Эксперты предупреждают, что в отдельных случаях стоимость оформляемой через банк страховки может многократно превышать цену самого страхового продукта. Поэтому соглашаться на дополнительные услуги сразу после одобрения кредита не стоит.
Лучше взять документы на изучение, сравнить стоимость полиса и выяснить, какую сумму банк получает непосредственно в качестве вознаграждения.
Чем раньше заемщик понимает структуру расходов, тем проще избежать необоснованной переплаты и последующих споров с банком или страховой компанией.
Больше новостей вы найдете на нашей страничке в телеграмм, подписывайтесь!
